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来源：北京商报
“租机套现”变“高利贷”。看似套现实则藏了多重陷阱。首付有人垫付、手机远程电子签收、资金个人转账，一旦完成申请，贷款人不但手机落空，还陷入还款翻倍的窘境。轻点几下手机，签下数份协议，就能快速拿到几千元？这不是贷款的“绿色通道”，而是步步惊心的债务牢笼。近日，消费者李洋（化名）向北京商报记者反馈，深陷“租机套现”困境，原本所称的贷款途径，却是一步步引导他去平台租手机套现。根据李洋所述，租机过程中的每一步都被精心设计。“对方给我推荐了十多个租手机的平台，我实际完成了2家租机，但直到租完才察觉不对。除了每期租金外，还需要归还手机或高额买断费，但手机从未到过我手中！”行业乱象背后，也亟待探明真相。
套中套：手机落空还款翻倍
“本以为能贷款救急，没想到成了‘套中套’，手机没见着，反倒背了数万元的债务。”李洋称，因急需用钱，在近日接到一贷款中介的推销电话，对方声称不用看征信，自己便信以为真。但事后才发现所需还款远超到手资金，且自身面临着租金逾期的困境。
李洋回忆，在结束电话后，对方以“贵阳和泰资本”企业微信身份向其介绍了操作方法，原来其所称的不用看征信的贷款，实则是通过租机套现的方式。起初，中介引导李洋在支付宝某租赁平台申请租机，但因审核未通过，又推荐了“优品租”平台。在对方的再次引导下，李洋申请租赁了一台512G的最新款苹果手机。
“优品租”平台显示，李洋每月需还租金1416.98元，共计6期，首期租赁服务费1元，但也同时需支付2200元的履约保证金。“我当时没那么多保证金，中介说可以先帮我垫付，之后还会把手机折算的钱转给我。”李洋称，后续该中介所说的“财务”确实向其转账了6180元，加上另一笔520元，他实际到手6700元。
到手6700元，但李洋实际要支付的费用却远高于这个数，据其账单详情，其租的手机6期费用，除去履约保证金一共为7084.9元，且在租期结束后，显示当期买断价还需6001.9元，也就是说，李洋共需支付13086.8元的费用。
另外，李洋还在该中介的推荐下，在另一平台“探物”上租赁了一台同款苹果手机，“领券-下单-输入地址-选择512G的-选择白色，关掉碎屏险。提交，然后截图发我教您后续操作”，中介发来的几乎是同样的操作，在对方垫付首期履约保证金后，李洋完成了该笔租赁订单申请，并获得了第二笔资金6799元。
而这6799元背后，同样是上万元的待还账单，据李洋在探物平台的账单详情，其租的手机共分12期，除去履约保证金为7689元，到期买断价为7589元，共计15278元。
也正是账单显示的高额买断价，让李洋发现了异常。据其向北京商报记者提供的聊天记录，该中介向其承诺，这一套现模式为“以租代购”，租金为还款金额，租赁分期后直接贷款，租金还完后手机也不用归还。但在后续和租赁平台的沟通中，他才发现需将手机归还或支付高额买断费。
另外，李洋告诉北京商报记者，整个租机过程中，他始终未见过租赁的手机。“中介让我留了地址，说后续会联系快递员，我只要电子版签收就行。”李洋称，在电子签收后他无法再查询物流信息，但这过程中，该中介让他签署了一份手机“买卖合同”，买受人显示为“西安市雁塔区兰情禾百货店”。
手机落空，还款翻倍。李洋称，自身已陷入债务困境，且出现逾期情况，粗略统计，李洋在两大租赁平台总还款金额超2.83万元，而他实际到手仅1.35万元，还款金额高达到手金额的2倍以上。
谁之过：租机平台抑或贷款公司
李洋称，对于租机套现问题，他曾多次联系贷款中介，但未收到后者回应。针对李洋所述，北京商报记者也向多方进行了求证采访。
其中，优品租由宁波青年优品电子商务有限公司运营，探物背后主体则为深圳探物网络科技有限公司，对于租机套现问题，优品租平台相关负责人回应北京商报记者，公司未与任何贷款中介开展合作，不存在套路贷、回收租赁物等情况。若有任何第三方以本公司名义进行损害公司权益行为的，公司将进行严格审查并予以严肃处理。
“若有用户反馈其权益遭受第三方损害，建议该用户向公安机关报案以维护自身权益。若司法机关有需要公司协助之处，将全力配合。”优品租平台相关负责人补充。
“我们也是深受其害。”探物租赁工作人员同样回应称，平台坚决反对中介参与平台租赁业务，也不允许与中介合作，若用户被中介欺骗，强烈建议用户报警，平台可配合提供佐证材料。
另在防范措施上，探物平台称服务应用前端会有相关文案提示，告知用户平台未与中介合作，提醒用户勿信中介“租完不还”“中介垫付租金”等说法。客服也会通过电话、企业微信核实用户下单意图，确认是否与中介合作、是否经他人介绍或转介绍，若发现用户信息与本人提供不一致、下单情况描述不符或表达不顺畅等疑似中介引导的订单，会主动拦截。
根据李洋提供的信息和相关截图来看，引导其“租机套现”的中介人员为“贵阳和泰资本”企业微信身份，背后认证公司为“贵阳市云岩区和泰小额贷款有限公司”（以下简称“和泰小贷”），该公司声称隶属于和泰控股集团，注册资本5000万元，专注于提供资金微金融服务，定向帮助企业以及个人解决资金问题。
对于李洋所称，该公司相关负责人向北京商报记者否认了员工参与引导租机套现的行为，其称，“和泰小贷公司跟优品租平台没有合作关系。对于企业微信上面的工作人员话术问题，由于不是我司人员，所以我们并不知情。出现了这个问题我们才发现处理”。
而对李洋所称的诱导租赁手机，再引导其签署买卖合同，导致要偿还高额租金费用和高额买断费用一事，该公司相关负责人表态，“和泰小贷跟西安市雁塔区兰情禾百货店没有关系。看到事情的发展是这家回收了客户在优品租上的手机”。
另对租机套现问题，该小贷人士强调，“我们公司不做租机套现业务，如有平台合作方有类似业务，就拒绝合作。我们严格内部审核，如有不合规的业务马上暂停。针对公司客户投诉问题，我们都是100%处理”。
尽管声称并非公司员工，但诡谲的是，在北京商报记者联系后，该小贷公司相关人员迅速与李洋联系并给出了和解协议，根据协议内容，西安市雁塔区兰情禾百货店经营者与李洋达成了手机买卖合同的解除协议，双方一致同意解除苹果“16 Pro Max 512G”手机买卖合同。
此外，从协议来看，李洋在“优品租”“探物”平台剩余的租赁合同项下的债务，由西安市雁塔区兰情禾百货店经营者负责偿还。
既然贷款中介非公司员工，为何小贷公司要来为其行为“兜底”？
披着“租机”外壳：实际利率远超36%
截至北京商报记者发稿，李洋称已与该小贷公司达成和解。但除了李洋之外，记者注意到，目前在第三方投诉平台 【下载黑猫投诉客户端】上涌现不少类似情况。例如在黑猫投诉平台，有消费者指出，同样在中介诱导下通过租赁平台租赁了一台手机，租金加买断价为12800元，但事后中介拿走了手机，仅给了消费者6000元。
素喜智研高级研究员苏筱芮认为，从消费者反馈来看，此类租机套现行为已形成了一定规模的灰色产业链，以“租机”为名变相发放高息贷款。在“租机”过程中，租机平台对业务真实性把控形同虚设，贷款中介则诱导借款人，获取“拉人头”等性质的佣金，而融资租赁机构/小贷机构则从事资金业务，与借款人之间成为资金交易对手。
“这种模式本质是以租赁之名行‘高利贷’套现之实，属于非法金融活动，已严重偏离真实租赁关系。”博通咨询首席分析师王蓬博告诉北京商报记者，在这一过程中，消费者并未实际使用手机，而是通过租赁交易获取现金，中介垫付首付、控制手机流转、私下转账套现，整个过程构成典型的购买商品套现流程，相关合同也应该属于违法而被认定无效。
苏筱芮认为，租机套现高利贷业务再度兴起，一方面在于经过实物包装后的高息贷款更加隐蔽，初期可能难以识别，另一方面也在于部分小贷机构、融资租赁机构出租、出借牌照，被不法分子用来推广披着“租机”外壳的高利贷。
“这对消费者来说风险也是极大的，最终需向平台承担租金及买断款，年化利率肯定超过36%，甚至高达100%以上，远超法定民间借贷利率上限，另外消费者签了一系列协议以后，一旦逾期，将面临暴力催收、征信受损、法律诉讼等后果。”王蓬博说道。
风险高：信息收集与共享存隐患
实际上，租机套现的风险不仅在于高利贷，更隐藏在用户信息的“过度采集-非法共享-恶意滥用”链条中。
近日，有消费者向北京商报记者反馈，在租机过程中，租机平台通过一键授权的方式要求消费者签署了多项协议，包括相关委托担保合同、担保授权征信查询授权书、租赁服务合同、个人信息授权书等。
其中就提到，平台在向消费者提供信用租赁服务过程中，基于身份认证、反欺诈、反洗钱、风险识别与管理、资格审核、租后管理、债务催收的目的，平台会收集、使用消费者的个人信息，并且会与平台的关联公司和授权合作方共享消费者的个人信息。
另外，在租机申请后，租机工作人员还通过腾讯会议的方式收集消费者多项个人隐私信息，其中包括芝麻信用分、多家电商平台地址、紧急联系人等数据。“当时急着用钱，没多想就授权了，但后来也担心对我有没有影响。”上述消费者表示。
对此，北京商报记者对优品租平台进行了亲测，其中在个人信息环节，平台就要求消费者同意且不可撤回地授权多项隐私信息的收集和共享。
而这些授权在业内看来，存在较大的信息安全隐患。
正如王蓬博告诉北京商报记者，平台以“信用租赁”为名，通过一键授权等方式，引导消费者签署大量格式化协议，涵盖征信查询、信息共享、委托担保等，实质上剥夺了消费者的知情权与选择权，更严重的是，通过腾讯会议远程收集芝麻信用、电商地址、紧急联系人等敏感信息，属于典型的非必要、过度收集，且传输过程是否存在加密保护，是否会导致信息泄露、被用于二次诈骗，不得而知。
“此外，平台将信息共享给关联公司与合作方，实则信息可能流向催收公司、数据黑产，形成数据滥用链条。”王蓬博补充道。
针对相关信息保护问题，优品租平台未向北京商报记者给出明确回应。
北京市中闻律师事务所律师李亚同样向北京商报记者强调，在租机过程中，平台与中介通过各种授权等方式，过度收集消费者芝麻分、通讯录、银行信息、地址等个人敏感信息。消费者易陷入高利陷阱，个人信息安全存在巨大安全隐患。
套路多：不止盯上租手机
该助贷行业资深从业者直言，“租机套现”的业务本质并非是真正的电子产品租赁，其产品模式是一种被包装成租赁的非法高息贷款，其中，平台往往通过溢价租金、碎屏险等附加费用名目，规避监管对于借贷利率上限的要求，且以设置到期后高额买断费的方式，来获取超额收益。
在其看来，部分“租机套现”案例中，租机平台主要作为该业务模式及产品设计的主导方，而小贷公司则提供租机购机资金，中介则负责引导套现，进行虚假承诺，组织回收转账，以及低价回收手机并转卖获利。
“在整个业务链条中，持牌小贷公司的参与在一定程度上会增强租机业务的违规隐蔽性。且在实际展业过程中，小贷公司还会存在跨区域经营（租机业务往往通过互联网方式，伴随异地放款）、出借小贷牌照等情况。”该从业者补充道。
值得一提的是，北京商报记者在采访中发现，目前，高利贷变种远不止于租手机，为规避监管，还出现了一种名为“月系融担”的新模式。
这一类贷款产品，同样打着“不看征信、秒下款”的旗号，表面上看利息正常，但实际上以30天为还款周期，且伴随着高担保费。
“除了月系融担，还有24%+公证、信用报告等模式，这些模式往往对费用对应名目具备看似‘理所应当’的收费理由，以此掩盖突破监管对于信贷融资成本上限的实质，但其核心都是平台通过默认勾选、捆绑销售等方式强制收取高额息费，从而侵害消费者合法权益。”该助贷行业资深从业者介绍，这些业务模式较之前更为隐蔽，借款人往往在不经意间被收取费用，综合费率的计算也更为困难，此外产品信息披露往往更为繁杂和冗长，很多运营方还备有多个马甲，通过频繁更换运营主体来规避监管。
李亚同样指出，租机套现本质是在严监管下寻找灰色地带，通过更换“马甲”规避法律的非法商业模式。此外，市场上还有黄金租赁贷、奢侈品回租、AI贷等乱象和高利变种。这些贷款业务中介、平台、回收商形成利益共同体，分工明确，打击难度加大，线下和线上结合隐蔽性更强。
多方合力：共筑防范治理高墙
此类租机套现等模式的再度兴起，也引起了监管的注意。
北京商报记者注意到，近日公安部网安局就揭露了租机套现风险，指出租机贷这一看似创新的“科技租赁”模式，并非合法合规的租赁行为，实则是一场精心策划的高利贷骗局。
其中，合同中暗藏的“服务费”“违约金”等条款，实为变相利息，令实际利率远超法定上限。另外，相关中介通过“套现-转卖”模式盘剥用户资金。用户在诱导下租借手机，却并不收货，而是直接通过手机商户以低价回收，所得现金远不及手机实际价值，反而背负高额租金和“手续费”。最后，受害人无法面对巨大的还款压力，不得不陷入“以租养租”的恶性循环，犹如陷入曾经的“套路贷”陷阱，还会面临非法催收的威胁。
“年利率高达400%甚至更高，远超合法利率标准。用户短期内即背负巨额债务，陷入经济困境难以自拔。部分租机平台非法采集用户通讯录，逾期用户遭遇电话轰炸。”对于相关风险，公安部网安局进一步提到。
业内认为，“租机套现”问题治理，需要消费者、租机平台、小贷公司以及监管部门多方合力，加以治理防范。
前述助贷行业资深从业者认为，治理这一顽疾，绝非一蹴而就。它既需要监管的锐度，坚决打击各类捆绑销售，变相抬高借贷成本的非法行为；也需要法律的温度。
素喜智研高级研究员苏筱芮同样认为，对于消费者来说，租机前应当对租机平台的合法性、协议内容进行辨别，对于不收货的虚假租机尤其要高度警惕。
另在乱象治理上，可从两方面“双管齐下”。苏筱芮指出，一方面从司法层面看，后续可加大对此类以“租机”为名的非法经营行为打击力度；另一方面从金融层面看，可由地方金融监管加大对融资租赁、小额贷款公司出租、出借牌照的打击力度，对于深度参与“租机套现”或存在出租、出借牌照的可考虑吊销牌照。
“建议监管对这类业务尽快查处，首先切断资金端与支付通道，同时平台也应该加强企业微信、App商店等渠道审核，此外还可建立黑名单制度，跨平台封禁涉事中介等，要加强公众金融教育。”王蓬博提道。
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